Автор: Рени Миткова

„Рени, племенницата ми наследи над 200 000 лв. дългове от починалия си баща и апартамент в ужасно състояние. Моля те, кажи как да я измъкнем от тази каша!“ Гадно е да започнеш живота си, обременен с огромни дългове, и съм сигурна, че ще бъде трудно за тази млада жена да преодолее страха и неприязънта към дълговете години наред. Тази история е само един пример как дългът може да се превърне в тежест, която парализира финансовото бъдеще на младите. Но дали наистина трябва да се боим от дълга или можем да го използваме разумно? Както всяко нещо и това има две страни – добра и лоша – и само от нас зависи как ще подходим.

Истинската причина за дълговете: липсата на знания, не на пари

Работя в сектора за събиране на задължения вече над 20 години и всеки ден виждам хора, които не могат да плащат дълговете си – не защото нямат пари, а защото не умеят да ги управляват. Точно така, основната причина за изпадане в дълг е не липсата на пари, а на финансова грамотност. Това е особено видимо при младите – проучвания показват, че хората под 25 години задлъжняват с най-бързи темпове, което често е резултат от липсата на житейски опит и знания за управлението на финанси. Не искам да видя децата си задлъжнели или да им оставя наследство от дългове. Но как да ги въведем в тази не лека тема?

На заем от… децата

Кога за последно взехте заем от децата си? На мен ми се случва често да бръкна в буркана със спестявания на малкия ми син, когато дойде доставка и нямам пари в брой. Вместо да се обвинявам, използвам случая, за да науча децата какво е заем. Когато ползвам парите им, си признавам веднага и ги връщам с лихва. Така Божидар вече знае, че е изгодно да ми даде на заем – получава обратно повече, отколкото ми е дал. Беше доста учуден, когато му върнах 120 лв. вместо 100. „Парите, като всяко друго нещо – дъвки или играчки, – си имат цена. Когато използвам твоите пари, плащам за това, че ми ги даваш. Това се нарича лихва“, обясних му аз.

Тук веднага се включи и кака му Мария: „Това въобще не е честно! На мен тати ми върна само 110 лв.!“. „Да, но ти ги получи още същия ден“, разсмя се баща й. „Хм, другия път ще дам назаем на мама – по-изгодно ми е!“, контрира го Мария като опитен банкер.„А какво ще правиш, ако не ти върнат парите?“ Йоана, по-голямата им сестра, беше за кратко в чужбина, когато започнахме да й изпращаме джобни пари. Оказа се, че е дала значителна сума на свой приятел, който така и не й ги върна. Познато ли ви е? Но и това е добър опит – да знаем на кого да дадем и как да подсигурим, че ще ни ги върнат. Най-малкото – да имаме документ, че сме дали парите.

Лихва в действие: Когато онлайн игрите учат на стойността на парите

Синът ни е запален по онлайн игри като популярната „Роблокс” и харчи почти всичките си джобни за „робъкс“ – валутата, с която си купува различни неща в играта. Често му се случва да остане без ценните точки. „Мамо, много ми трябват робъкси за една кола, но ги изхарчих. Не мога просто да чакам до другия месец!“ Предложих му: „Искаш ли да ти дам на заем? Давам ти 20 лв., а ти ще ми върнеш 25“.

„Как така 25!“, възмути се Боги. „Ти ми даваш само 20!“ „А помниш ли, че когато взема от твоите пари, ти винаги получаваш повече накрая? Това е цената на парите на заем.“ Боги сбърчи чело, помисли за момент и каза: „Не, скъпо ми е. Ще питам тати какво да направя в градината, за да изкарам 20 лв.“.

Разход vs. инвестиция: открийте разликите

Кога за последно сте чули млад човек да отложи покупката на нов телефон, защото е скъпо, и вместо това да реши да спести и да го купи със собствени средства? Наскоро говорих с една млада дама и я попитах: „Защо ти е необходим телефон за 1500 лв.? Ще изкараш ли тези пари с него?“ „О, аз много го ползвам – това е добра инвестиция, а и батерията му държи по-дълго.“

„А колко пари изкарваш с телефона? Кога ще си изплатиш инвестицията?“ Тя ме погледна с недоумение. „Значи не е инвестиция, а чист разход“, заключих. Тук е и основният урок, който трябва да предадем на децата си – как да правят разлика между разход и инвестиция.

Лошият дълг е този, с който обедняваме, защото краде от бъдещия ни доход – като заем за нов телефон или почивка, която няма да ни донесе никаква стойност в бъдеще. Но ако вземем заем, за да стартираме бизнес, който ще ни носи повече пари, отколкото плащаме за заема, това вече е „добър дълг“, който може да увеличи благосъстоянието ни.

Разбира се, тук е важно да сме предвидливи. Добре е да имаме аварийни средства, които да покрият задълженията ни, ако нещата се объркат и доходите спрат временно. Наскоро наше приятелско семейство взе голям заем за инвестиция в акции. Рисково, нали? Запитах ги дали не се тревожат, че може да загубят парите си. Отговорът беше: „Взехме заем с 4,2% лихва, а възвръщаемостта ни е поне 20%. Освен това имаме фонд, който покрива всички разходи, включително заема, за поне 9 месеца”.

Звучи като премерен риск, нали? Не казвам, че заемите за инвестиции са за всеки, но един дълг може да се използва умно за увеличаване на богатството. Същото семейство инвестира и в имоти, които отдават под наем, и въвлича децата си в тези разговори. Убедена съм, че тези деца ще имат съвсем различно и разумно отношение към дълговете.

3 прости стъпки да научим децата си да ползват разумно дълга

Ако искате и вашите деца да се научат да управляват парите си разумно и да използват дълговете за увеличаване на благосъстоянието, ето няколко прости стъпки, които може да приложите у дома.

1. Семейни заеми с лихва
   Вземете „заем“ от децата и го върнете с лихва. Те бързо ще разберат, че парите им „работят“, когато ги заемат. Обяснете, че „това е цената на парите на заем, точно както сладоледът си има цена“. Така идеята за лихва става реална за тях и започват да разбират, че парите имат стойност.
2. Дълг или собствени пари?
   Научете ги да различават кога дългът е разумен – само когато е инвестиция, която носи стойност в бъдеще, а не за мимолетни удоволствия. Попитайте ги: „Ако ти дам пари назаем, ще ти върне ли тази покупка нещо повече в бъдеще?“ Ако отговорът е „не“, насочете ги към други начини да си набавят нужната сума – чрез спестяване или изкарване на собствени пари. Така децата ще се научат на търпение и разликата между „искам го сега“ и „струва си да почакам“.
3. Семейни дългове: какво плащаме и защо?
   Включете децата в разговорите за семейните дългове. Ако имате ипотека, обяснете, че това е дълг, който плащате като „семеен наем“, но който един ден ще направи дома ваш. Ако обмисляте заем за инвестиция, споделете с по-големите деца как правите изчисленията и какво очаквате като резултат. Така те ще видят дълга в действие и ще се научат да мислят стратегически, като разбират какво е „добър дълг“ и как той може да подпомогне растежа.

Тези малки уроци – семейните заеми с лихва, разликата между разход и инвестиция и разбирането за семейните дългове – ще изградят в децата ви увереност да вземат разумни решения и да използват дълга като съюзник, а не като заплаха.

В крайна сметка, той може да бъде или инструмент, с който градим бъдещето, или бреме, което ни тежи. Нека децата ни знаят разликата и да се научат да го ползват с разум и отговорност. Защото в ръцете на финансово грамотния човек, дългът е път към растеж, а не капан. Нашата задача е да ги научим да различават пътя от капана.

С професионалния ми опит и като майка на три деца съм тук да ви подкрепя по този път. Започнете днес с малките уроци, които ще направят децата ви финансово грамотни. Заедно можем да отгледаме поколение, което просперира и живее живота на мечтите си – в пълна финансова свобода. Кой родител не мечтае за това?

За повече вдъхновение по темата, прегледайте епизодите от подкаста ми „Джобните“, посветени на дълговете:

• Покупка vs. наем на жилище

• Дълговете: има ли безплатен обяд?

Успех!

Рени Миткова е управител на водещата компания за управление на вземания у нас „ЕОС Матрикс”, част от немската EOS Group. Основател и член на борда на Асоциацията за управление на вземания. Има магистърска степен по международен туризъм от УНСС и Executive MBA от Cotrugli Business School, Загреб. През 2010 г. печели приза „Млад мениджър” на фондация „Еврика”, а през 2009 и 2021 г. е сред 10-те финалисти в конкурса „Мениджър на годината”. Ранното обучение за финансова грамотност е кауза, с която е лично и професионално ангажирана от много години и участва в редица инициативи и пилотни програми.

Заедно продължаваме тематична поредица за една от безспорно много важните теми за всеки родител – как да възпитаме у децата си финансова грамотност и отговорност.

Още по темата: Финансовата грамотност като игра 

Други статии от Рени Миткова вижте тук.