Автор: Мария Пеева

Поколението на родителите ни е родено и отрасло във времената, когато всички бяха еднакво бедни, което ги караше да се чувстват еднакво богати. Капитализмът ги завари съвсем неподготвени, голяма част от тях изгубиха спестяванията си, като инвестираха в пирамиди или хиперинфлацията ги изненада и обезцени влоговете им. Неслучайно много възрастни хора в наше време едва оцеляват, съвсем на ръба на бедността, а от нашето поколение - техните деца - се очаква да се научи в движение как да се справя с парите и да се научи да борави със съвременните финансови инструменти.

Част от тези финансови инструменти са кредитите. Въпреки ужаса от заеми и кредити, който родителите ми бяха успели да ми внушат, някак преодолях страховете си и първия си кредит теглих някъде около 22-23 годишна. Купихме си компютър с него. В онези времена, дръжте се да не паднете, сумата беше 1 милион лева. Така че без никакво преувеличение мога да кажа, че съм кредитен милионер. Просто преди толкова години това беше цената на един компютър, а доларът достигна 3000 лв. И в тази лудница едно младо семейство тегли кредит, за да си купи компютър, представяте ли си?

Да, направихме го. И досега вярваме, че благодарение на този компютър и смелото ни решение, и двамата със съпруга ми си намерихме нова и добре платена професия, сменихме града и общо-взето направихме сериозна крачка напред.

Разбира се, можеше да изтеглим този кредит и да инвестираме в пирамида (колко обещаващи изглеждаха тогава тези финансови схеми), с надеждата да спечелим още повече пари - бързо и лесно. Ако ще взимате кредит за рисковани начинания или хазарт, моля ви, не го правете в никакъв случай.

Впоследствие ползвахме и други кредити, а и досега изплащаме някои от тях. Но успяхме да го направим така, че не само да не се отрази зле на качеството ни на живот, а дори да го подобри.

Благодарение на кредит живеем в хубав квартал.

Благодарение на кредит се сдобихме с къща на село.

Благодарение на кредит синът ми учи в чужбина.

Благодарение на кредит инвестираме за старини - да, дори това е възможно.

Благодарение на кредит 25-годишният ми син и съпругата му живеят вече от две години в просторно собствено жилище и имат собствена кола.

В същото време срещам хора, които се оплакват от убийствени кредити, които не успяват да изплащат. Или не могат да рефинансират при по-изгодни условия. Наскоро говорих с приятелка, която е изпаднала в тежката ситуация да не може да се лекува от тежко заболяване, защото банковата й сметка е запорирана заради кредит и тя е принудена да работи, без да се осигурява и съответно без да плаща здравни осигуровки. Наложи се няколко приятелки да съберем пари и да й помогнем, като платим поне здравните. Тогава се замислих колко ли хора изпадат в подобни ситуации и как един кредит може да те изстреля напред, да направи живота ти по-добър, или точно обратното - да те върне години назад и да се превърне в източник на постоянен стрес. И защо е толкова важно в някои случаи да се направи застраховка при взимане на кредит. Така ще може да се подсигурим при някои непредвидени ситуации и да не изпадаме в затруднение за плащане на вноските по кредита. 

Когато отидем в банката, обикновено ни искат документи, проверяват доходите и кредитния ни рейтинг, но има някои детайли, които банкерът няма да ви каже, просто защото вие няма да го попитате.

Аз обаче го направих. Обърнах се към финансов експерт от кредитния отдел на БНП Париба Лични Финанси, които имат най-голямото портфолио от потребителски кредити в страната и са клон на най-голямата финансова група в еврозоната, и му зададох няколко важни  въпроса. Ето и каква полезна информация получих:

1. Какво означава кредитен рейтинг и как да го поддържаме висок?

Кредитният рейтинг отразява кредитоспособността на дадено физическо лице и показва доколко надежден е кредитополучателят. Важно за поддържането на висок кредитен рейтинг е навременното плащане на вноските по кредитите. Информация за това се пази в Централния кредитен регистър към БНБ. 

2. Защо е важно да изискваме от работодателите си да ни осигуряват на реални доходи?

Осигуряването на реални доходи носи редица предимства. Едно от тях е по-адекватната финансова консултация при кандидатстване за кредит. Така нашите консултанти ще могат да предложат оферта и вноска, съобразена с настоящия месечен бюджет на клиента, която няма да го затруднява при изплащането на заема. 

3. Какво съотношение месечни вноски спрямо доход няма да натовари бюджета ни?

Добрата практика, която е хубаво да се следва, е всички вноски по кредити да не надвишават 30% от месечния бюджет. 

4. Кога потребителският кредит е за предпочитане пред ипотечния?

Ползването на различни видове кредит зависи от целта на финансирането. Ние в БНП Париба Лични Финанси предлагаме широка гама от потребителски кредити. Те могат да бъдат за лични цели. Също така имаме потребителски кредити, които са свързани с по-конкретни проекти – ремонт и освежаване на дома, автокредит за покупка на нов или употребяван автомобил, кредит за обединяване на задължения, кредит за покупка на стоки на изплащане, както и кредитни карти. 

5. Може ли съпругът ми да тегли кредит без мое знание или обратното?

Всеки пълнолетен български гражданин може да кандидатства за кредит, като сам прецени дали да сподели за това на своите близки.

6. Как е по-добре да погасяваме кредита - с равни вноски или с намаляващи?

Кредитите, които предлагаме, са само с равни и непроменящи се вноски. Така знаете още от самото начало каква сума ще заплащате всеки месец и можете по-добре да прецените каква вноска ще бъде подходяща за вашия бюджет.

7. Какви мерки може да вземе кредитополучателят при възникване на спешна ситуация - внезапно заболяване, тежка загуба, безработица? Може ли да се предоговори кредита и да се намалят месечните вноски при временно затруднение?

Много са факторите, които могат да поставят кредитополучателя в ситуация, в която не може да изплаща задълженията по кредита си. В такъв случай е изключително важно той да поддържа контакт с кредитодателя, да обясни ситуацията и да поиска съдействие. Обикновено кредиторите предоставят възможност на своите клиенти, изпаднали в просрочие, в определен период от време да подновят коректното изплащане на кредита. Поддържането на контакт в ситуация на затруднения е изключително важно, тъй като в диалога може да се стигне до изгодно решение и за двете страни.

8. Как се определя лихвеният процент и как се променя във времето?

Годишен лихвен процент или ГЛП е цената, която кредитополучателят заплаща за използването на определена парична сума за период от една година. Този процент може да бъде променлив или фиксиран. БНП Париба Лични Финанси отпуска кредити само с фиксиран лихвен процент, което означава, че той не се променя във времето и остава същия през целия период на изплащане на кредита. 

9. Има ли такса при предсрочно погасяване на кредит?

При предсрочно погасяване на потребителски кредит е необходимо потребителят да информира кредитора, като отправи заявление в писмена форма до него. Кредиторът от своя страна трябва да преизчисли сумата за предсрочно погасяване на потребителския кредит и да я съобщи на кредитополучателя (например под формата на анекс към договора за потребителски кредит). В определен срок кредитополучателят трябва да плати посочената сума на кредитора, с което предсрочното погасяване на задължението е налице. При упражняване на това свое право кредитополучателят дължи обезщетение на кредитора в размер на 1% от предсрочно погасената главница,  ако оставащият срок на кредита е равен или по-голям от 1 година, и 0,5%, ако този срок е по-малък от една година.

Надявам се да сте намерили полезна информация в тази статия. Тук може да прочетете и една наша история, която ме накара да обърна специално внимание на финансовата грамотност на децата ми.