Автор: Рени Миткова

В първата част на наръчника обсъдихме трите основни концепции за финансово възпитание на тийнейджърите: разбирането на стойността на парите, спестяването и инвестирането, като се спряхме по-подробно на първата. Сега е време да се задълбочим в следващите две теми и да разгледаме конкретни стратегии, които могат да помогнат на децата да изградят здрави финансови навици и да станат отговорни и независими възрастни. Започваме с изкуството да плащаш първо на себе си – един от най-важните принципи за успешно финансово управление.

Защо са ми спестявания?

„Няма да спестявам, защото пак ще ми дадат пари нашите“, ми каза една девойка на 13 години с увереността на човек, който знае, че родителите му са най-щедрият банкомат. „Колко често ти дават джобни?“ – попитах я с леко вдигната вежда. „Всеки месец.“ „А какво правиш, ако парите ти свършат по средата на месеца?“

Не бих насърчила никой родител да дава „аванс“, когато децата изхарчат парите си по-рано. Джобните са техният първи бюджет и първата възможност да се научат да си правят сметката. На мен не ми дават допълнителна заплата, ако си я изхарча по-рано, сигурно и на вас.

Като майка на три деца и финансов експерт мога отговорно да заявя, че дори и най-разумното дете поне веднъж ще си изхарчи парите предсрочно – и то за пълна глупост. Но знаете ли какво? Това е чудесно! Защото е по-добре да им се случи сега, докато са в сигурната семейна среда, отколкото когато станат на 20 и са далеч от дома.

Децата ще научат този урок, ако им позволим да сбъркат и ги оставим да понесат последиците – например да нямат пари, за да играят онлайн игри или да излизат с приятели. Следващия път, когато се окажат без пукната пара в най-неподходящия момент, те ще знаят, че е добре да имат заделени пари за „спешни“ случаи като рожден ден на приятел или извънредно парти.

Ако семейството ви има спестен авариен фонд – на който съм голям привърженик, – бих предложила да разкажете на тийнейджъра си за ползите от него и за какво го използвате. За спестяванията важи златното правило: плащай първо на себе си или с други думи заделяй първо спестяванията си, а не каквото остане в края на месеца. Най-добре е спестяванията да бъдат отделно от парите за харчене и буквално да не ги виждаме, за да не се изкушим.

Благодарение на TikTok сред младите хора отново набра популярност методът на трите плика, при който се отделят пари за харчене, спестяване и дарения или по-дългосрочни спестявания. Дали младежът ще ги държи в плик, специално портмоне или в сметка – важно е да не са пред очите му, когато харчи. И нека да не забравяме, че това е първата стъпка към изграждането на финансово отговорни млади хора, които един ден няма да звънят на мама и тати за „спешни“ заеми.

Кеш или електронни пари

„Рени, веднага я прибери тази карта, всички ще разберат, че си над 40! Младите хора плащат само с телефон!“ – скара ми се синът на моя приятелка в Лондон, докато се опитвах да платя за метрото с кредитната карта. И ето че за младите хора електронните пари не са само удобство, но и въпрос на стил и мода. Ако не плащаш с телефона, значи не си в крак с времето!

Но защо все пак да използваме парите в брой?

Парите в брой имат едно основно и голямо предимство – те са реални! Можеш да ги пипнеш, да ги усетиш в джоба си, да ги броиш. Децата, независимо от възрастта им, лесно разбират, че когато ги похарчат, те просто изчезват. За разлика от тях електронните пари имат един основен недостатък, особено ако това са първите пари, с които боравят децата – те често не ги възприемат като нещо реално, а като поредната виртуална „монета“, като тези, които печелят в онлайн игрите. Дори и за възрастни хора е предизвикателство да разпределят електронните си пари, докато в брой е по-лесно – можеш да ги разделиш в пликове за определени цели и да контролираш харчовете си.

И така, предимствата на едните пари са недостатък на другите. За да е по-ясно, нека обобщим:

Пари в брой

Предимства: 

• Реални банкноти и монети, с които децата правят лесно връзка;
• По-лесно се разпределят, ползвайки различни системи като например метода на трите плика;
• Повече „боли“, когато ги харчим, и това ни кара да сме по-внимателни.

Недостатъци: 

• Могат лесно да бъдат загубени или откраднати;
• Не можем да изпратим пари бързо, ако детето е далеч от нас.

Електронни пари

Предимства: 

• Не могат лесно да бъдат загубени или откраднати;
• Дават възможност за онлайн разплащания, за които мобилните портфейли предлагат сигурна опция, и дават чувство за независимост на децата;
• Можем лесно и бързо да изпратим пари навсякъде по света.

Недостатъци: 

• Децата по-трудно разбират концепцията за парите, когато са електронни;
• Много по-лесно ги харчим.

Опитът с трите ми деца потвърждава, че най-добре е първият досег на децата с парите да бъде с пари в брой. Този подход работи отлично и за пораснали деца – започнете с джобни кеш и едва когато се уверите, че се справят добре, предложете електронни пари. Варианти има много!

В нашето семейство например експериментирахме с младежка карта на Revolut за малката ми дъщеря Мария, когато беше на 10 години. Удобството – пълен контрол от страна на родителя, който вижда за какво харчи детето, защита за покупки онлайн като еднократни карти, но и някои ограничения като лимит на преводите и невъзможност за покупка на дадени стоки. Отказахме се от тази карта, когато Мария не успя да си плати билет за кино. Тогава й предложихме подчинена дебитна карта към моята сметка в традиционна банка. Предимството беше, че тя можеше да пазарува навсякъде, но пък не виждаше наличността си, защото картата беше в моето банкиране.

След като Мария навърши 14 и взе личната си карта, подадохме документи за нейна лична дебитна карта, която тя ще може да сложи в електронен портфейл и да плаща сигурно, с пълен достъп до мобилното банкиране, за да следи разходите и наличността си. Много от банките предлагат младежки карти, а големите ученици, които получават стипендии, често разполагат с дебитна карта. Разговаряйте с детето си как да използва картата по безопасен начин. Електронните пари имат чудесното предимство да разширяват границите на независимостта на децата ни – а за това мечтае всеки тийнейджър!

Ако темата за електронните пари ви е интересна, препоръчвам да изслушате/изгледате разговора ми в подкаста „Джобните“ с експерта по онлайн разплащания Поли Тоскова.

Инвестиции за тийнейджъри

Миналата година се запознах с г-н Кортезов, класен на 9-ти клас в софийско училище, който беше направил игра за инвестиции за своите ученици, за да им обясни нагледно как работят вероятностите. Умно, нали? Ако научаването на тийнейджърите да инвестират трябва да започне с малки стъпки, то има и два важни урока, които трябва да усвоят по пътя.

Дамян, чест гост в подкаста ми „Джобните“, беше инвестирал виртуалния си милион в две компании, като аргументира избора си с това, че техните продукти имат голямо търсене. Валиден довод, но да инвестираш само в две компании е като да сложиш всички яйца в една кошница – доста рисково. Помнете, златното правило в инвестициите е диверсификацията! А ето един трик – подберете до 5 компании в 5 различни индустрии или общо 20-25 компании. Така портфейлът ви ще е добре разпределен. Няма инвестиция, която да гарантира, че няма да загубите, но важното е да печелите повече, отколкото губите.

„Аз заложих на кметските избори“, ми каза съученик на Дамян. „И загубих.“ „А знаеш ли защо загуби? Защото това, което направи, не беше инвестиция, а хазарт“, отговорих. Това е другият основен урок, който бих искала младите хора да запомнят. Разликата между хазарта и инвестициите е, че при хазарта разчиташ само на късмета, а статистически е сигурно, че ще загубиш, ако играеш достатъчно дълго. Да, при инвестициите също има риск и късмет, но има и умения, които можем да усвоим, така че да печелим в дългосрочен план.

За разлика от трудовия пазар, на който тийнейджърите могат да се изявят още сега, за да инвестират самостоятелно, те трябва да навършат 18 години. Но това дава чудесна възможност да инвестирате заедно! Защо не направите игра, в която да видите чий портфейл ще е по-печеливш? За идеи можете да изслушате епизода на „Джобните“ с г-н Кортезов и Дамян.

Така, стъпка по стъпка, ще усвоите заедно това толкова полезно умение. Защото единствено инвестициите в днешно време имат силата да умножат парите ви и да победят инфлацията.

Ето ни в края на този наръчник, но и в началото на едно съвместно финансово приключение. Да научим тийнейджърите си да печелят пари сами, да ги спестяват и ги умножават чрез инвестиции, е като да им дадем ключа към финансово независимо бъдеще. И не само това – бонусът е, че най-накрая ще излезем от ролята на родител-банкомат. Как ви звучи това?

Помнете, че всеки дълъг път започва с една малка крачка. Направете я днес, като експериментирате с поне една идея от този наръчник. Заедно можем да поставим началото на финансова стабилност и успех за децата ни. Време е да действаме – защото бъдещето се създава с действията, които предприемаме днес!

Рени Миткова е управител на водещата компания за управление на вземания у нас „ЕОС Матрикс”, част от немската EOS Group. Основател и член на борда на Асоциацията за управление на вземания. Има магистърска степен по международен туризъм от УНСС и Executive MBA от Cotrugli Business School, Загреб. През 2010 г. печели приза „Млад мениджър” на фондация „Еврика”, а през 2009 и 2021 г. е сред 10-те финалисти в конкурса „Мениджър на годината”. Ранното обучение за финансова грамотност е кауза, с която е лично и професионално ангажирана от много години и участва в редица инициативи и пилотни програми.

Заедно продължаваме тематична поредица за една от безспорно много важните теми за всеки родител – как да възпитаме у децата си финансова грамотност и отговорност.

Още по темата: Финансовата грамотност като игра 

Други статии от Рени Миткова вижте тук.